子どもの金融教育を「資産形成」と「生きた教材」に分ける——こどもNISAとVTの使い分け

Thu, 11 Jun 2026 00:00:00 +0000

子どもに「お金の力」を身につけてほしい——そう思う親は多いはずです。でも、お金の話は抽象的で、口で説明してもなかなか伝わりません。

そこで考えたいのが、「資産形成」と「金融教育」を分けて設計するという発想です。2027年から始まる新制度「こどもNISA」と、ある工夫を組み合わせると、これがうまく整理できます。

この記事では、わが家でも検討している子どもの金融教育の組み立て方を、ひとつの考え方として紹介します。

⚠️ これは投資を勧める記事ではありません。投資にはリスクがあり、元本は保証されません。金額や方針は、各家庭の状況に合わせて無理のない範囲で考えてください。

まず、「こどもNISA」とは（2027年スタート予定）

2023年末で終了した「ジュニアNISA」に代わる新しい制度として、**「こどもNISA」**の創設が決まりました。2025年12月の令和8年度税制改正大綱に盛り込まれ、2027年1月開始予定です。

現時点で示されている主な内容は——

制度の細部は2026年中に確定します。最新情報は金融庁のNISA特設サイトなどでご確認ください。

非課税で長期間運用できるので、子どものための資産形成には心強い制度です。

ここで大事なのが、この2つは目的が違うということです。

この2つを1つの口座でまとめてやろうとすると、どっちつかずになりがちです。だから、わが家では分けて考えています。

目的	使うもの	中身
資産形成	こどもNISA	全世界株インデックス（オルカン等）
金融教育	課税口座	分配金が出るETF（VT等）

将来のための資産形成は、こどもNISAで低コストの全世界株インデックス（いわゆる「オルカン」＝オール・カントリー）を、淡々と積み立てるのが王道です。

お祝い金や児童手当の一部を回し、手をかけずに長期で育てる。非課税のメリットを最大限に使う、シンプルで強い方法です。

ただし——オルカンのような投資信託の多くは、分配金を出さず、内部で自動的に再投資します。効率は良いのですが、「お金が入ってくる」という実感が乏しい。つまり、教材としては地味なのです。

そこで、学びの教材としては、あえて分配金が出るものを選びます。代表例がVT（全世界の株に分散する米国上場ETF）です。

VTは年に数回、分配金が支払われます。これを子どもと一緒に追いかけると、お金の仕組みがまるごと体験できます。

オルカンの「自動で再投資」だと見えなくなるこの一連の流れが、VTなら目に見える形で起きる。本やお金の授業より、よほど記憶に残るはずです。

こうした「分配金を教材にする」考え方は、お金の学びの場でもよく語られています。増やす効率ではなく、学びの効果を優先して、あえて分配金が出るものを選ぶ——ここがポイントです。

ここが、いちばん大事なところです。「資産形成」と「金融教育」は、始められる年齢が違います。

資産形成（こどもNISA × オルカン）は、0歳からでもOK。親が積み立てるだけなので、子どもが小さくても問題ありません。むしろ早く始めるほど有利です。
金融教育（課税口座 × VT）は、子どもが理解・判断できる年齢になってからが向いています。分配金や為替を「体感する教材」は、本人がある程度わかる年齢でないと、ただ親が運用しているだけになってしまいます。

お子さんがまだ小さい段階（未就学児〜小学生）で、教育目的の課税口座を始めようと考える方は、次の点をはっきり意識してください。

→ つまり、小さいお子さんのうちは「資産形成（こどもNISA）」だけを淡々と進め、「金融教育（課税口座VT）」は本人が分かる年齢になってから足す——という順番が、いちばん無理がありません。焦って早く課税口座を作る必要はありません。